文 | 江瀚视野

对于中国金融业来说，这些年互联网化几乎已经成为了每家银行的必备关键词，而要做互联网做手机银行就成为了一个核心关键，然而就在最近却有银行开始宣布给自己的手机银行APP瘦身，很多人都很诧异为啥最有钱的银行都要放弃APP了？

01 银行APP都要瘦身了？

据财经网的报道，渤海银行于官方微信公众号发布关于下架信用卡APP的公告。

无独有偶，据中国经营报的报道，光大银行宣布，因业务发展需要，该行将暂停财富版手机银行切换入口及相关服务。据了解，该行手机银行App有标准版、简爱版、私行版、财富版，上述服务暂停后仍使用财富版手机银行的用户将默认切换为标准版手机银行。

近年来，多家银行对旗下App进行了整合优化。例如，建设银行下线龙支付App，将相关功能、权益、场景迁移整合至建设银行App和建行生活App；邮储银行停止邮储生活App全部服务，相关服务迁移整合至该行手机银行App；厦门银行将原“融E收”App整体迁移至“厦门银行”App。此外，广发银行、恒丰银行、广州农商银行等将直销银行App功能服务迁移整合至手机银行App。

随着优化整合工作的进行，多款银行App停止服务，并进行注销备案。中国互联网金融协会发布的移动金融客户端应用软件注销备案公告（2023年第1期，总第7期）显示，31款客户端软件因停止服务申请注销备案。其中，包括长城华西银行、邮储银行、广东顺德农商行、乌鲁木齐银行、广州农商行、锦州银行、浦发银行、兴业银行等26款银行系App在列。

而据华尔街见闻的报道，从数据来看，目前业内“当家”APP用户最多的是工行。截至2022年末，工行个人手机银行客户 5.16 亿户，是业内唯一一家手机银行用户突破5亿的银行。同时，工行手机银行的移动端月活也超过了1.74 亿户，在业内名列前茅。

而据移动支付网的统计，在手机银行总用户数上，招行和平安银行是唯二破亿的股份制银行。而这2家的月活数若与国有银行比较，可超交行和邮储银行。2022年末，招商银行App总用户数达1.88亿户，月活6686.20万户。更具体的，2022年内，日活跃用户数峰值1803.71万户，登录次数73.54亿人次，人均月登录次数9.85次。按照当前的增长速度，2023年末，招商银行App总用户数或破2亿户。平安银行则在2项数据中均位列第二，2022年末，口袋银行App注册用户数15288.32万户，月活5068.44万户。

02 为什么最有钱的银行也要放弃APP了？

面对着各家银行开始整合优化自己的手机APP，很多人都很诧异，这其中的原因到底是什么？银行为什么要放弃手机APP呢？

首先，银行APP多而杂，功能重叠成常态。前些年，在互联网金融的冲击下，越来越多的银行开始推出自己的APP，以提供更加便捷的金融服务。从出发点的角度来说，商业银行被互联网公司倒逼转型，这虽然不是自己主动作为但也算是不错的举动，不过出发点虽好，然而里面的问题却相当多。

这些银行的APP往往存在着多而杂的问题，功能重叠几乎成为了常态。从银行业宏观来看，许多银行APP都提供了存款、贷款、理财等多种服务，但这些服务的界面、功能几乎完全相同，用户很难区分哪些是本行的APP，哪些是其他银行的APP。而从单一银行来看，一家银行可能拥有网上银行、手机银行、微信银行、短信银行、移动端交易APP、信用卡APP等多个APP，用户需要下载多个APP，在不同APP之间切换。

之所以会出现这样的现象，一方面从宏观角度说是银行的服务同质化严重，另一方面，我们从银行微观的角度来说，这种情况的出现主要是因为银行业内部业务斗争的产物。在互联网金融的冲击下，银行为了争夺市场份额，不得不推出更多的APP来吸引用户。然而，这些APP的开发往往是由不同的部门负责，个人金融部想要做手机银行的产品，信用卡中心想做信用卡的产品，私人银行、公司金融也都有自己的诉求，在这样的情况下，难以调和的结果就是山头林立、各自为战，导致功能重叠、界面相似等问题的出现。

其次，用户却在被互联网公司反复教育。在各家银行APP各自为战的时候，随着互联网金融的发展，越来越多的用户开始使用互联网支付来完成日常的支付和理财等操作。比如说大家熟悉的支付宝，里面就涵盖了从支付、理财、借贷、征信等等各方面的功能，功能之全几乎已经超过了绝大多数的手机的银行，而且一个APP就可以解决所有问题，简单易行。甚至于微信支付就是直接嵌入在微信之中的，大多数人使用的时候连日常聊天界面都不用跳出，就已经完成了几乎所有的使用。

与此相比，银行APP显得非常臃肿，为了安全不少银行甚至严重牺牲了用户体验，一家银行APP反复输入登录密码、进行人脸识别几乎是常态。对于银行来说，此消彼长之下，用户已经被互联网公司反复教育，而银行APP却是远达不到互联网产品的标准，最终的结果就是用户对于银行APP的信任程度不断降低，市场需求不断减少。

第三，银行已经到了必须要改变的时候。面对着支付宝、微信支付们咄咄逼人的态势，银行需要重新审视自己的APP，去掉冗余的功能，提供更加简单、易用的服务，于是整合APP就成为摆在桌面上最需要做的事情。

一是注销多余的手机银行打造融合的用户生态。注销多余的手机银行成为了打造融合的用户生态的关键。目前，市场上存在着大量的手机银行应用，其中许多应用的功能重复，用户使用率低，占用了银行的运营成本和资源。因此，银行需要对这些多余的手机银行进行注销，将资源集中到核心应用上，以提高用户体验和满意度。

二是集中不多的资源，减少运营成本。在竞争激烈的市场中，各家银行虽然很有钱，但是实际上的真正的资源总是有限的，与其撒胡椒面，还不如集中力量。这就要求银行需要通过集中资源来提高自身的竞争力和市场占有率。通过减少运营成本，银行可以更好地投入到产品研发和市场推广中，以提高自身的核心竞争力。

三是进行有效整合真正对标互联网产品。向互联网公司学习是银行业发展的另一个重要方向。互联网公司以其敏捷的市场反应能力和创新的商业模式，已经成为了银行业的一大竞争对手。因此，银行需要向互联网公司学习，借鉴其商业模式和创新经验，以提高自身的竞争力和创新能力。

在这样的情况下，各家银行开始全面进行银行APP的整合也成为了必须要做的事情。

第四，从长期发展来说，银行APP是银行连接用户的窗口，简单、好用、体验一致的产品才能真正征服用户。因此，银行需要更加注重用户体验，提升产品质量，加强向互联网公司学习，增强自身的竞争力，这已经成为了各家商业银行的核心要务。要知道支付宝、微信支付等互联网支付产品之所以能够迅速崛起，是因为它们提供了简单、好用、体验一致的产品。用户可以在一个APP中完成各种支付和理财等操作，非常方便快捷。同时，这些产品还不断推出各种优惠活动和新功能，不断满足用户的需求。

当然，银行APP需要瘦身，但并不意味着银行将放弃APP。相反，银行APP将会从新的角度出发，重新定义银行数字化服务的未来。银行需要通过技术创新，提供更加智能、便捷、安全的金融服务，实现数字化转型，满足用户的个性化需求。

因此，整合手机银行已经成为各家银行必须要做的事情，但是到底该怎么做？这才是考验各家银行最核心的问题